[카드로 新경제·新금융 열자] <1> 장벽 없는 결제시장이 열린다

금융·통신·유통 결합 "미래형 카드"가 "윈-윈-윈" 이끈다
카드·유무선 네트워크 결합 각종 재무·상품 정보 서비스 현명한 소비·新마케팅 가능
정부도 규제대상 인식 탈피 자금지원·기술 표준화 제시 과당 경쟁·중복 투자 막아야

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글로벌 금융위기가 한국경제에 남긴 가장 큰 교훈은 바로 수출 일변도 성장의 취약성이다. 내수시장이 뒷받침되지 않은 채 한쪽 날개로 날다가는 해외시장이 침체될 때 우리 경제도 순식간에 추락할 수 있다는 것이다.

카드산업을 통한 신금융시장 개척은 이 같은 현안을 풀어줄 열쇠 중 하나로 꼽힌다. 이 때문에 업계의 환골탈태 노력과 함께 카드산업을 규제의 대상으로만 보는 정부의 태도 변화가 절실히 요구된다. 그 시작은 미래형 금융·결제 서비스의 육성부터라는 게 전문가들의 지적이다. 카드사는 물론 소비자•기업 등에 막대한 이익이 돌아가면서 내수시장의 새로운 활로를 열어줄 것으로 기대되기 때문이다.

◇미래형 금융·결제 시대가 열린다=카드사들은 지금 통신ㆍ유통ㆍ제조업계와 손잡고 미래형 금융ㆍ결제 서비스를 개발하고 있다. 간단히 말해 카드 한 장으로 시간과 공간에 구애 없이 모든 소비ㆍ금융 활동이 가능해지는 서비스다. 과거와 차원이 다른 이 서비스가 실현될 경우 소비자의 선택권이 늘고 기업은 새로운 판로를 확보하게 되면서 내수시장이 커질 것으로 보인다.

미래형 카드 금융ㆍ결제는 우선 카드가 기존의 선불카드(전자화폐), 직불카드와 후불카드(신용카드) 기능을 하나로 통합한 "똑똑한 전자지갑"으로 진화해 각종 재무정보를 제공한다. 또 카드가 유ㆍ무선 네트워크와 통합돼 기업의 다양한 상품ㆍ부가서비스 정보를 실시간으로 소비자에게 전달할 수 있다.

이렇게 되면 소비자는 자신의 재무상태에 따라 소비 습관을 현명하게 조정할 수 있고 기업은 개별 회사 차원에서는 할 수 없었던 다양한 마케팅을 조합해 새로운 판로를 얻는다. 아울러 카드사로서는 기업과 소비자를 중개하는 과정에서 새로운 부가가치를 창출할 수 있다. 카드사와 상품ㆍ서비스 판매기업, 소비자가 모두 이익을 얻는 "윈-윈-윈(win-win-win) 시장"이 열리는 것이다.

◇미래 금융시장에서 "독불장군"은 없다=하지만 카드사는 물론 네트워크 업체(통신사 등)나 유통사•제조사 중 누구도 홀로 이 서비스 시장을 개척할 수 없는 상황이다.

세계적 체인점 업체인 세븐일레븐의 사례는 "나 홀로식" 금융ㆍ유통 융합의 한계를 보여준다. 세븐일레븐은 지난 2007년 일본에서 1,000만 회원 확보를 목표로 전자화폐 사업에 뛰어들었다. 집적회로(IC)칩을 내장한 일종의 선불카드 판매사업이었다. 당시 일본 전역에 입점한 세븐일레븐 체인점은 무려 1만1,700여개로 대형 은행 점포 수를 훨씬 능가하는 판매망까지 갖췄다. 더구나 전자화폐 사용금액의 1%를 포인트로 돌려주는 인센티브로 관심을 모았다. 카드사의 리워드 마케팅을 모방한 것이다.

하지만 시장에서의 파괴력은 기대에 못 미쳤다. 해당 전자화폐를 쓸 수 있는 가맹 점포가 많지 않은데다 전자화폐 발행시 수수료 300엔을 지불해야 하는 등의 불편함 때문이었다. 만약 통신사나 다른 유통사와 제휴해 단점을 개선했다면 사정은 달라졌을 것이다.

국내 기업들이 세븐일레븐의 전철을 밟지 않으려면 금융과 산업 부문 간 적극적인 결합이 필수다. 신한ㆍKBㆍ비씨ㆍNH농협카드 등 4사가 최근 KT와 제휴를 맺고 5대 홈쇼핑사까지 포괄하는 컨소시엄을 추진하는 것도 이 같은 맥락이다. 이들이 결합하면 인터넷TV(IPTV)를 통한 첨단 소비시장이 만들어진다. 궁극적으로는 TV를 통한 미래형 은행서비스까지 가능하다.

하나카드가 SK텔레콤과의 자본합작 협상을 진행하는 것도 금융•산업 융합의 트렌드를 반영한다. 김승유 하나금융지주 회장은 "스마트폰과 신용카드가 결합하면 기존 플라스틱 카드의 한계를 벗어난 새로운 차원의 서비스를 제공할 수 있다"고 설명했다. 신한카드도 이미 KT와 자본합작을 통해 신한-KT모바일카드라는 자회사를 설립해 다양한 비즈니스 모델을 모색하고 있다.

카드와 유통의 결합도 가속화하고 있다. 삼성카드는 이마트•코스트코•신세계백화점 등과 손잡았고 롯데카드는 롯데그룹 계열 유통사 외에서도 다양한 할인ㆍ부가 혜택을 누릴 수 있는 카드 신상품 개발에 열중하고 있다.

◇기술과 인프라 중복투자 줄여줘야=문제는 이 같은 카드 신산업은 미지의 영역인 만큼 사업 리스크가 높다는 데 있다. 무엇보다 초기에 기술개발과 인프라 구축비용이 많이 들어가는데 더 큰 문제점은 경쟁사 간 중복투자가 이뤄질 수 있다는 점이다.

예를 들어 스마트카드(자기띠 대신 IC칩을 내장해 결제정보 등을 저장ㆍ처리할 수 있는 카드)가 미래형 전자지갑으로 진화하려면 차세대 단말기와 데이터 전송회선 등의 인프라 구축이 기본적으로 요구된다. 여기서 단말기의 범주는 IPTV 셋톱박스, 스마트폰, 차세대 현금입출금기(ATM) 등 다양하다. 아울러 새로운 결제 및 보안시스템과 소프트웨어 구축 등에도 막대한 자금이 투하될 수밖에 없다.

우리나라와 비슷한 경제규모와 역동적인 금융환경을 갖춘 멕시코의 경우 방코메르(Bancomer)은행을 필두로 주요 5개 은행이 스마트카드 도입을 위해 올 초까지 무려 7,000만달러 이상을 투자했다. 그럼에도 신형 단말기 보급부족 등이 사업의 발목을 잡고 있다.

우리나라에서도 투자비용이 문제다. 카드 4사와 KT•홈쇼핑사가 공동 추진할 인터넷TV 금융ㆍ유통콘텐츠 사업의 경우 셋톱박스 등에 탑재할 카드 리더기를 설치하는 비용만 해도 초기에 100억원대 이상이 소요될 것으로 전망된다.

또한 크게 늘어날 데이터 처리량을 감당하기 위해 인터넷전용회선과 서버 등을 대폭 확충해야 하는데 천문학적인 비용이 소요될 가능성이 크다. 설상가상으로 경쟁사들이 서로 신사업에 대한 진입장벽을 치기 위해 경쟁 카드-통신-유통컨소시엄을 배제하게 되면 기술표준화가 어렵고 중복투자가 이뤄져 공멸할 수도 있다. 따라서 이를 피하기 위해서는 우선 초기 카드 신금융 사업자들이 진입장벽을 펴기보다는 경쟁사들을 적극적으로 끌어들여 함께 비용부담을 나누는 지혜가 필요하다는 게 전문가들의 지적이다.

아울러 정부가 앞장서서 금융ㆍ유통ㆍ통신을 결합하는 신기술 표준을 제시하는 것도 업계의 과당경쟁과 중복투자를 막고 미래 금융시장을 활성화하는 방법이 될 수 있다. 이를 위해서는 정부가 신성장산업 지원자금과 같은 정책자금을 활용해 관련 기술개발 연구비를 지원하거나 별도의 연구용역을 주는 방안도 고려돼야 할 것으로 보인다.

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